北京利息五厘合法吗？风险有哪些？

一厘到底怎么算？

很多人听到"利息五厘"就懵圈了。简单来说，五厘在民间借贷中通常指0.5%。但要注意：

• 月利率五厘：就是每月0.5%，换算成年利率就是6%
• 年利率五厘：年化利率0.5%，这种低利率基本只有国债才有

现在银行定期存款利率都比这高，所以实际借贷场景中说的"五厘"基本都是月利率。重点来了：按照《民法典》第六百八十条，民间借贷年利率不超过24%（即月利率2%）都受法律保护。月息五厘（6%年息）完全合法。

法律红线在哪里？

虽然五厘看似不高，但要警惕这些"变形记"：

1. 砍头息陷阱：借款10万先扣2000利息，实际到账9.8万却要还10万本金
2. 利滚利操作：到期还不上，把利息算进本金继续计息
3. 服务费包装：合同写五厘，另收5%的"管理费"

根据《刑法》第二百二十五条，实际年利率超过36%就可能构成非法经营罪。建议用这个公式自查：实际年利率=（总还款-本金）/本金/借款月数*12

看不见的四大风险

别被表面的五厘利率迷惑，这些暗坑最伤人：

• 阴阳合同：签两份不同利率的合同，用高那份要账
• 空白签字页：让你在空白纸上签字，事后添加不利条款
• 软暴力催收：凌晨打电话、群发短信给通讯录联系人
• 担保陷阱：让你做担保人时说是走形式，到期直接追责

去年浙江法院判过一个案子：看似五厘月息，但通过第三方收取15%的"会员费"，最终被认定为套路贷。

避坑指南：三步核查法

1. 查资金流向：要求所有款项通过银行转账，保留流水凭证
2. 看合同细节：超过20字的条款要逐字核对，特别注意"咨询费""服务费"等字样
3. 留证据链：录音录像时要明确说"我现在在XX地点，和XX人签订XX合同"

如果发现被套路，马上做三件事：

1. 向当地金融办举报非法放贷
2. 在还款日30天内向法院起诉确认债务无效
3. 保存所有催收记录报警处理

真实案例启示录

2023年上海某白领借款50万创业，合同写月息五厘，但被要求购买2万元的"财务顾问服务"。法院审理发现该顾问公司无金融资质，最终判定2万元费用无效。这个案例告诉我们：任何附加费用都要审查服务方资质。

记住：正规借贷机构不会要求现金交易，也不会收取五花八门的费用。遇到"手续简单""当天放款"的承诺更要提高警惕。